抵押房养老不如卖房养老五大理由
昨天，中国政府网全文公布近日由国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》，明确提出，“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。对此，笔者以为，抵押房养老不如卖房养老。
首先，抵押房屋需要承担额外的融资成本，所获资金较之房屋本身已大大缩水。“老年人住房反向抵押养老保险”，又称“以房养老”，是指老年人将自己名下的房屋产权抵押给银行、保险公司等金融机构，可定期获取一定的养老金直到去世。
老人在抵押房屋过程中，不仅要承担评估费用，还将被银行、保险公司赚取利润，所抵押房屋的价值已大大缩水。换言之，老人在以房养老的同时，还在一定程度上“养”了保险公司、银行等机构。
其次，房屋抵押所获资金偏少且分期获取，难以真正提升老人生活品质。很多人以为，老人养老即为养病。事实上，这样的认识是严重错误的。因为无论是健康老人，还是患病老人，他们的养老需求最核心的体现应该是提升生活品质，享受晚年生活。
如前所述，老人将房屋抵押，其所获资金一定低于原值；按照国务院意见之“以房养老”办法，老人抵押房屋后，将定期、分期获取养老金。这样，老人每次获取的养老金偏少，过惯了节俭生活的老人，一定不舍得改善自己的生活。故此，抵押房屋养老难以真正提升老人生活品质。
第三，卖房养老才能令老人获得自己前半生付出的合理回报。很多老人，年轻时只能和自己的伴侣靠蜗居在群租房里度日，快乐尚不容易做到，辛苦大半辈子只剩下一套房子。在其养老阶段，若采用抵押养老的方式，意味着其前半生辛苦付出，在晚年时仅获得每月可怜的养老金，其大半辈子辛苦努力，还得被银行、保险公司、子女分去很大部分。
而若老人将房屋卖出，则可以获取自己前半生付出的全部，将卖房所获资金进行合理安排，包括旅游、休闲、理财、康体、治病等。故此，卖房养老才能令老人获得自己前半生付出的合理回报。
第四，卖房养老，利于杜绝老人百年后的遗产纠纷。近年来，老人去世后，子女争夺老人房屋的案例频现，此现象实在令人心寒。与此同时，此现象也说明，对于普通百姓而言，传统的留下房产给子女是极不合适的。若老人卖房养老，则老人完全可以合理支配自己的卖房所得，养老所剩现金才是留给子女的遗产。而较之房屋，现金遗产要好分配得多。
第五，卖房养老，利于增加房地产市场供应，促进房地产业健康发展。据相关资料，今年年底或明年年初，我国60岁以上的老年人将突破两个亿；2025年，这个数字会突破3亿。这么多老人所拥有的房屋数量是相当可观的，如果提倡卖房养老，将在很大程度上增加房地产市场供应，利于促进房价合理回归，促进房地产业健康发展。
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