银行贷款有两种还款方式——等额本金和等额本息，哪种月供更划算？

    很多人都知道，在银行贷款有两种还款方式——等额本金和等额本息。
    由于大家很多人的贷款额比较高，而且还款时间长，总体算下来，等额本息比等额本金的利息要高出几万元甚至十几万元，所以不少人选择等额本金还款，以减少利息支出。
    那么，等额本金真的比等额本息省钱吗？
    首先，我们先弄清楚这两种方式都是怎么计算的利息。大家的房贷一般都是按月来还，也就是月供。月供的数额分为两部分，一部分是欠银行的本金，一部分是要还的利息。
    等额本金，顾名思义，就是把借银行的本金，除以贷款的月数，每个月要还的本金相等，再加上剩余的本金每个月产生的利息，就是要还的数额。由于本金越还越少，利息也就越来越少，所以等额本金每个月要还的钱是逐渐下降的，第一个月最高。
    等额本息，计算起来很复杂，总之比较简单的说，就是把贷款的本金加上贷款的总利息，除以贷款的时间，就是每个月要还的钱。因此，等额本息每个月要还的钱是一样的。
    等额本息和等额本金，两种还款方式一字之差，但是却有着很大不同。
     那么问题来了，怎么选择还款方式才最实惠呢?

     这张图上红色的部分是还款的利息，蓝色的部分是还款的本金。在等额本息还款的方式下，随着贷款剩余的本金的逐渐减少，利息的比例逐渐减少。而等额本金还款的方式里面，每月还款的本金数目一直不变，但是利息逐渐变少，每月还款的数额就越来越少。


    等额本息法
    等额本息法最重要的一个特点是每月的还款额相同，从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变，即在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小，其计算公式为：
    每月还本付息金额 =[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 ] / [(1+月利率)还款月数 - 1]
    每月利息 = 剩余本金x贷款月利率
    还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*（1+月利率）贷款月数/【（1+月利率）还款月数 - 1】-贷款额
    还款总额=还款月数*贷款额*月利率*（1+月利率）贷款月数/【（1+月利率）还款月数 - 1】
注意：在等额本息法中，银行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供总额保持不变。


     等额本金法
     等额本金法最大的特点是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多 ，然后逐月减少，越还越少，计算公式为：
     每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率
    每月本金=总本金/还款月数
    每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率
    还款总利息=（还款月数+1）*贷款额*月利率/2
    还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额
    注意：在等额本金法中，人们每月归还的本金额始终不变，利息随剩余本金的减少而减少，因而其每月还款额逐渐减少。
     从上面我们可以看出，在一般的情况下，等额本息所支出的总利息比等额本金要多，而且贷款期限越长，利息相差越大。
    按照当前4.9%的基准利率来说，如果贷款100万元，20年还清，等额本金（初始月还款8250元，每月递减）的总利息是492041.67元，而等额本息（每月还款6544.44元）的总利息是570665.72元，两者相差78624.05元。
    因此，单从手中的现钱来说，如果比较紧张的话，可以采用等额本息，毕竟刚开始的压力每个月要少1700元左右；而如果还款能力强，希望省点儿利息，也准备在近几年就能提前还款的话，还是等额本金要划算一些。
     由于等额本金刚开始要还的钱比等额本息多不少，如果选择等额本息，把省下来的钱用于投资的话，是不是更划算一些？
    还是上面的假设，贷款100万元，20年还清，年利率4.9%。如果贷款者每个月都有8250元（即等额本金首月还款额）用于还款。
    等额本金的话，第一个月没有剩余资金投资，第二个月有17.02元用于投资，投资期限239个月……第240个月有4066.32用于投资，期限1个月。
    等额本息的话，每个月都有8250-6544.44=1705.56元用于投资，时间从240个月至1个月不等。

    假设用于投资的资金年化收益为6%，等效月投资利率为0.004867551，在月节省还款额方面，等额本息首月为1705.56元，第二个月为1688.55元……一直到第102个月，出现转折，为-12.84元。也就是说，跟等额本金相比，等额本息在第102个月开始，要多掏钱了。
    算下来，等额本息一共节省了8.6万元，加上投资收益再加上通胀的因素，折现后相当于收入10.7万元。
     而等额本金由于从第102个月就开始少掏钱了，20年还款结束时，相当于节省了16.5万元，比等额本息高了将近一倍。但是，由于这些钱的投资时间短，再加上通胀因素，折现后价值反而更低——约为现在的9.5万元。
     这样一看，等额本息比等额本金要多收入1.2万元。但是别忘了，等额本息的利息要高，折合成现在的资金，等额本息要比等额本金多还1万元的利息。两相抵扣，等额本息只比等额本金多收入2000元。在20年的长期来看，几乎可以忽略不计。
    或者也可以说，在通货膨胀4%的情况下，等额本息省下来的钱，年化利率6%以上，比等额本金划算；要是达不到6%，就会亏……


    如果综合来看，等额本金等额本息各有千秋。不过，要是你准备提前还款的话，还是等额本金划算。为啥？按照银行方面的数据，一线城市换房提前还款出现最多的是在贷款第7年或第8年。按第7年年初，也就是第72个月的月末提前还款的话，还是上面借款100万元，年化利率4.9%，贷款20年，年通胀4%的假设。提前还款额，等额本息的总还款额少了7000元，折合现在的钱大概是750元；而等额本金提前还款后，总还款额少了1万元，但是由于通胀折合得少，相当于节省了现在的2300元。这个差距可就不小了。
    实质上，等额本金法与等额本息法并没有很大的优劣之分，大部分是根据每个人的现状和需求而定的。等额本息利于记忆、规划、方便还款。事实上绝大多数人都宁愿选择“等额还款方式”，因为这种方式月还款额固定还款压力均衡，与等额本金法差别也不是非常的大，况且随着时间的增长，会使资金的使用价值产生了不同。当然，也有许多人经济相对宽裕，想使自己以后的生活更加轻松及节约成本，会选择等额本金法。简单来说选择哪种还款方式，需根据每个人的现状和对未来的规划而定，不要一味的相信别人的话。

月供族伤不起

贷不起

房价太贵了

合浦的房价算是可以的了

哈哈 我买不起

好

不错

可以哦

这样